Da vas na podstrešju ne bo strah

Zakaj obstoječe zavarovanje doma morda ni dovolj?

S preureditvijo podstrešja v nov prostor, pa naj bo to nova soba, pisarna ali celo novo stanovanje, boste morali obstoječo zavarovalno polico za svoj dom spremeniti, da bo vključevala oz. odražala tudi spremembe.

Zavarovanje na novo ali dejansko vrednost?

V sklopu zavarovanja doma lahko zavarujete le zgradbo, premičnine oz. stanovanjsko opremo ali pa oboje skupaj. Prav tako lahko izbirate med zavarovanjem na novo in na dejansko vrednost. Pri tem lahko zgradbo zavarujete na novo vrednost, svoje premičnine oz. stanovanjsko opremo pa na dejansko in obratno. In zakaj je to pomembno?

Do prenove podstrešja ste morda uporabljali za hrambo manj vrednih stvari ali pa je bilo morda prazno in neuporabljeno. Po prenovi pa imate lahko na podstrešju novejše predmete, nove kuhinjske aparate, umetnine, morda novo pohištvo, ki imajo tudi večjo vrednost. Če imate zgradbo in opremo sicer zavarovano na dejansko vrednost, kar pomeni, da zavarovalnica pri obračunu škode upošteva tudi zastarelost oziroma amortizacijo, v primeru prenove podstrešja ni odveč razmislek in posvet z zastopnikom o zavarovanju na novo vrednost. V primeru škode boste pri zavarovanju na novo vrednost namreč dobili povrnjeno nabavno vrednost predmetov.

Poglejmo na primeru: če vam pušča streha in voda na podstrešju poškoduje pralno-sušilni stroj, zavarovanje stanovanjske opreme pa imate sklenjeno na dejansko vrednost, bi v primeru škode zavarovalnica ocenila amortiziranost takšne opreme v višini npr. 40 %  (če predpostavimo, da je življenjska doba pralno-sušilnega stroja 10 let, in starost uničenega stroja 4 leta). Tako bi vaša zavarovalnina, če predpostavimo, da je nabavna vrednost stroja  550,00 evrov, ob 40-odstotni amortizaciji znašala 330,00 evrov (izračun je informativne narave).
 

Ob prenovi mansarde zato razmislite o spremembi načina zavarovanja, saj predvidevamo, da boste imeli na podstrešju po novem tudi novejše predmete in stvari, ki imajo večjo vrednost.

Če ste podstrešje preuredili v stanovanje

Če ste podstrešje v družinski hiši, ki je v lasti staršev, preuredili v stanovanje, se morate zavedati, da morate sami poskrbeti za zavarovanje premičnin oz. stanovanjske opreme v novem stanovanju. V nasprotnem primeru vam morebitna škoda ne bi bila izplačana, saj vaša oprema ni zavarovana. Premija zavarovanja za premičnine se obračuna od kvadrature mansarde, kjer stanujete. Nepremičnine oz. zgradbe pa vam ni treba zavarovati, če je to že storil vaš starš, ki je lastnik hiše.

Če pogledamo na primeru: V dvostanovanjski hiši velikosti 220 m² živita oče in mati ter sin z družino. Oče in mati živita v pritličju, velikosti 120 m². Oče je lastnik celotne hiše in premičnin v pritličju. Sin z družino živi v mansardi, velikosti 100 m² in je lastnik zgolj premičnin v mansardi. Zavarovanje se sklene na sledeč način:

• Oče zavaruje celotno hišo, osnova za obračun premije je 220 m². Hkrati oče zavaruje svoje premičnine, premija se obračuna od kvadrature pritličja, kjer stanuje, t.j. od 120 m². Hišo in svoje premičnine zavaruje oče z eno polico.
• Sin zavaruje zgolj svoje premičnine, premija se obračuna od kvadrature mansarde, kjer stanuje, t.j. od 100 m². Sin zavaruje svoje premičnine z eno, od očeta ločeno, polico.

Zavarovanje doma lahko le z nekaj kliki sklenete tudi po spletu, pri čemer lahko izbirate med tremi prednastavljenimi paketi z različnim naborom kritij.

V podstrešni pisarni opravljate pridobitno dejavnost

Če ste si na podstrešju uredili pisarno, ki je namenjena opravljanju pridobitne dejavnosti morate podstrešje vključiti v zavarovanje, ki ga imate sklenjeno za dejavnost oziroma za svoje podjetje.

Zavarovanje doma namreč ne krije škode v prostorih, ki se uporabljajo za opravljanje pridobitne dejavnosti.

Za celoten objekt torej sklenete požarno zavarovanje, premičnine pa zavarujete ločeno. Tiste, ki so v vaši zasebni lasti z eno polico, tiste, ki se uporabljajo za pridobitno dejavnost pa z drugo.

Izjema je le, če dejavnost opravljate v sklopu stanovanjske hiše in površina podstrešja – prostora, kjer opravljate dejavnost – pri zavarovanju doma ne presega 30 % celotne površine stanovanjske hiše. Podstrešje se v tem primeru zajame v velikost stanovanjske hiše (bruto površina objekta). Kljub temu pa zavarovalno kritje v tem primeru velja za gradbeni del, ne pa za premičnine (računalniki, stroji …), ki služijo pridobitni dejavnosti. Te morate vedno zavarovati v sklopu vašega podjetja.

Kaj to pomeni v praksi?

Na podstrešju imate pisarno. V njej zagori. Če je računalnik, ki je uničen, vaša osebna last, vam zavarovalnica povrne škodo.

Če so računalnik in drugi predmeti last vašega podjetja, pa vam po zavarovanju doma zavarovalnica ne bo izplačala škode. Škoda bo krita le, če ste zavarovanje opreme ustrezno uredili v sklopu vašega podjetja