Pri sklenitvi življenjskih zavarovanj upoštevajte te nasvete

Kako izbrati življenjsko zavarovanje?

Peter Mihajlovič: »Življenjska izkušnja, ki mi je dala misliti.«

»V preteklosti sem na lastni koži občutil, kaj se zgodi, če hipotekarni kredit za stanovanje nima ustreznega zavarovanja. Posledice so bile katastrofalne. Namesto da bi si začeli ustvarjati svoje življenje, smo morali v družini urejati stvari za nazaj. To seveda terja svoj čas in denar, ki ti ju prav nihče ne more povrniti,« o svoji življenjski izkušnji, ko je na svoja pleča prevzel del družinskega dolga, spregovori Peter Mihajlovič, zavarovalni zastopnik Zavarovalnice Triglav.

»Zaradi te izkušnje vem, da so zavarovanja za primer najhujšega obvezna, če ne želimo, da bi naši svojci – v mojem primeru predvsem otroci – nekoč plačevali naše dolgove.«

Da bi svoji družini zagotovil ustrezno finančno varnost, se je za različne oblike življenjskih zavarovanj odločal postopoma, glede na sosledje življenjskih dogodkov. »Dogodki, ki so me pripeljali do odločitve o sklenitvi posameznega zavarovanja, so kredit, poroka, otroci, nakupi nepremičnin … in seveda situacija v državi, pri kateri imam v mislih predvsem pokojnino. Danes imam sklenjeno zavarovanje z obročnim načinom izplačevanja za oba otroka, oba z ženo imava zaradi kredita sklenjeno Življenjsko zavarovanje kreditojemalcev, prav tako pa tudi Naložbeno življenjsko zavarovanje Fleks.«

Poleg finančnih obveznosti, ki bi jih bili v primeru najhujšega primorani plačevati njegovi potomci, je Peter pri sklenitvi zavarovanj razmišljal tudi o lastni finančni varnosti po upokojitvi ter tako sklenil tudi prostovoljno dodatno pokojninsko zavarovanje. »Govori se, da bo v času mojega odhoda v pokoj izplačilo znašalo približno 40 odstotkov naših dohodkov. Začel sem se spraševati, kako bi si zagotovil preostalih 60 odstotkov, ki sem jih danes vajen zaslužiti in seveda tudi zapraviti. Ko sem pričel raziskovati, sem ugotovil, da se za vsakega najde primerna finančna ustanova, kjer lahko varčuje svoja sredstva. Vsak lahko da na stran 10 odstotkov sredstev. V praksi se je pokazalo, da tudi tisti, ki dobivajo minimalno plačo, desetino te zapravijo za luksuzne dobrine, kot so na primer cigarete ali kava. Vsak privarčevan denar je boljši kot nič,« meni Mihajlovič.

Tudi sam je tako pred sklenitvijo zavarovanj naredil izračun, v katerem je primerjal svoje mesečne prihodke in odhodke ter ocenil, koliko lahko mesečno privarčuje, ne da bi s tem ogrozil svoje finančno stanje. Obenem je razmislil še o dobi zavarovanja, upravičencu do sredstev za primer smrti in podobnem.

Pri tem se je vseskozi držal vodila, ki ga je spremljalo že pred sklenitvijo zavarovanj: danes poskrbi za tisto, kar te čaka jutri. V tem duhu sklenitev življenjskih zavarovanj priporoča tudi drugim, ne le strankam, temveč tudi članom širše družine in prijateljem.

Teja Šegula: »Nesreča ne diskriminira. Lahko se zgodi komur koli.«

Prvo življenjsko zavarovanje, o katerem je razmišljala Teja Šegula, aktuarka v Zavarovalnici Triglav, je bilo Dodatno življenjsko zavarovanje za delovno nezmožnost. »Trenutno ni od mene finančno odvisna nobena oseba, saj nimam otrok, in tudi drugi, ki so mi blizu, na srečo moje pomoči ne potrebujejo. Če bi se sama znašla v neprijetni situaciji, ki bi moje življenje lahko obrnila na glavo, kot je na primer težja bolezen ali poškodba, ki bi pripeljala do invalidnosti, bi bila morda jaz odvisna od podpore ljudi okrog sebe, tako čustvene in fizične kot seveda tudi finančne. Vsaj za zadnjo lahko poskrbim z omenjenim zavarovanjem,« pojasnjuje Teja.

Za zavarovanje se je odločila, ko se je redno zaposlila in je njeno finančno stanje postalo bolj stabilno.

Teja meni, da za sklenitev zavarovanja nikoli ni prezgodaj. »Nesreča ne izbira. Lahko se zgodi komur koli. Verjetnost, da zbolimo za katero od bolezni, zaradi katere lahko postanemo tudi invalidi, je morda res majhna, a ko hudo zboli kdo od znancev, se zavemo, da se lahko zgodi tudi nam.«

Po glavi so ji rojila številna vprašanja, ki so naposled pripeljala do odločitve, da sklene zavarovanje. Kaj bi se zgodilo z njo v primeru trajne invalidnosti? Kako bi to vplivalo nanjo in na ljudi okoli nje? Kakšne pravice iz obveznega pokojninskega in invalidskega zavarovanja bi imela? Kako bi se spremenila celotna situacija, v kateri živi? Ali bi si morala preurediti stanovanje in se morda celo preseliti iz četrtega nadstropja?

»Tako kot pri vseh pomembnih odločitvah v življenju mi je bilo tudi takrat pomembno, da si vzamem čas in razmislim o namenu zavarovanja,« še dodaja Teja, ki sicer življenjska zavarovanja najpogosteje priporoča prijateljem, ki veliko potujejo ali pa so si že ustvarili družino in imajo otroke, ki so odvisni od njih.

Sašo Sever: »Znesek premije je v primerjavi z morebitnimi stroški neznaten.«

»O Življenjskem zavarovanju za primer smrti sem začel razmišljati med iskanjem najugodnejšega kredita za stanovanje, sklenil pa sem ga takoj zatem, ko sem sklenil pogodbo o najemu kredita,« pojasnjuje Sašo Sever, vodja upravljanja odnosov z javnostmi v Zavarovalnici Triglav.

Čeprav banka, pri kateri je najel kredit, ni zahtevala sklenitve zavarovanja, se je zanj odločil, ker je želel svoji družini zagotoviti finančno varnost v primeru najhujšega.

»V preteklosti sem slišal že veliko zgodb, ki so se žal končale tragično, posledice (ne)odločitve za zavarovanje pa so nosili svojci,« še dodaja.

Pri tehtanju različnih možnosti je Sašo razmišljal tudi o sklenitvi Življenjskega zavarovanja kreditojemalcev, a se je na koncu odločil za Življenjsko zavarovanje za primer smrti zaradi nekoliko nižje mesečne premije ob enakih predpostavkah.

»Glede na celotno predvideno vplačilo bi bil sicer strošek manjši pri Življenjskem zavarovanju kreditojemalcev, saj bi bila krajša tudi doba plačevanja. A pri Življenjskem zavarovanju za primer smrti imam v nasprotju s prej omenjenim ves čas višje kritje, zavarovalna vsota torej ne pada,« pojasnjuje.

Pred sklenitvijo zavarovanja se je posvetoval s sodelavko s področja osebnih zavarovanj in pri njej dobil vse želene informacije za lažjo odločitev v obliki informativnih izračunov in dodatnih možnosti, ki so mu na voljo.

»Zanimalo me je, kaj samo zavarovanje sploh krije, kakšna sta mesečna premija in zavarovalna vsota, kakšna je frekvenca plačevanja, kaj potrebujem za sklenitev po spletu, katere so prednosti v primerjavi z drugimi življenjskimi zavarovanji, katere so možnosti za priključitev drugih zavarovanj in podobno. Zanimivo mi je bilo tudi to, da je na višino premije vplival moj življenjski slog. Končni izračun je tako potrdil, da je moj način življenja manj tvegan, s tem pa je ugodnejša tudi premija,« razlaga Sašo.

Nasvet, ki mu je pri odločitvi o zavarovanju koristil in ga rad deli z drugimi, je, da je treba poskrbeti za svoje najdražje. »Znesek premije za življenjsko zavarovanje je neznaten v primerjavi s stroškom nakupa nepremičnine, pomeni pa varnost in neko zagotovilo, da bo družina lažje prebrodila finančno stisko, če se mi zgodi najhujše,« polaga na srce svoje razmišljanje. Ob tem dodaja, da bi si moral prav vsak zastaviti vprašanje: Kaj bi bilo s tistimi, ki jih imamo radi, če bi se nam zgodilo najhujše?

Andreja Pelc: »Pred motoristično preizkušnjo sem želela poskrbeti za svoje bližnje.«

»Pred leti sem se možu pridružila na daljšem potovanju z motorjem. Ker sta bila otroka takrat še majhna, me je misel na to, da bi se nama na poti lahko kaj pripetilo, privedla do odločitve za zavarovanje za primer smrti. Pri tem sem za upravičenca do izplačila zavarovalnine seveda navedla svoja otroka,« pripoveduje Andreja Pelc, izvršna direktorica za osebna zavarovanja iz Zavarovalnice Triglav.

S sklenitvijo omenjenega zavarovanja je želela predvsem zagotoviti finančno varnost svojcev v primeru svoje smrti.

Pred sklenitvijo si je tudi sama postavila nekaj vprašanj, ki so ji pomagala pri izbiri ustrezne oblike življenjskega zavarovanja. »Predvsem me je zanimal odgovor na vprašanje, koliko mora znašati zavarovalna vsota, da bi z njo zagotovila finančno varnost svojih otrok v določenem obdobju. Pri tem sem poleg zavarovalne vsote za primer smrti iz sklenjenih zavarovanj upoštevala tudi drugo premoženje, ki bi lahko otrokoma zagotovilo finančno varnost,« pojasnjuje Andreja.

Obenem se je še spraševala, za kako dolgo naj se zavaruje, pri čemer je upoštevala starost svojih otrok in se tako zavarovala za obdobje njunega odraščanja, do njune osamosvojitve.

Poleg Življenjskega zavarovanja za primer smrti pa ima Andreja Pelc sklenjena tudi nekatera druga življenjska zavarovanja, kot sta na primer naložbeno življenjsko zavarovanje in pokojninsko zavarovanje. S prvim varčuje za različne finančne cilje, ki jih želi doseči v prihodnosti, pri čemer ima v mislih predvsem pomoč otrokoma pri osamosvojitvi, z drugim pa varčuje za dodatno pokojnino, ki ji bo zagotovila finančno varnejšo jesen življenja.

»Seveda ima življenjsko zavarovanje sklenjeno tudi mož. S tem finančne varnosti nisva zagotovila le otrokoma, ampak tudi drug drugemu, če umre kateri od naju,« še dodaja Andreja. Ko jo kdo povpraša za nasvet o sklenitvi življenjskega zavarovanja, vedno svetuje, da naj pri izbiri zavarovanja in višine zavarovalne vsote ter dobe vedno izhaja iz lastnih potreb.

Barbara Smolnikar: »Neodgovorno bi bilo pustiti hčer nepreskrbljeno, če bi se mi kaj zgodilo.«

Tudi članica uprave Zavarovalnice Triglav nam je zaupala svoje izkušnje pri sklepanju lastnih življenjskih zavarovanj. V njenem naboru jih je več, od Življenjskega zavarovanja za primer smrti, dodatnega in prostovoljnega pokojninskega zavarovanja pa do Življenjskega zavarovanja kreditojemalcev ter Življenjskega zavarovanja za štipendijo.

Pri sklenitvi vseh je bila z mislimi pri svoji hčeri. »Nikakor nisem želela, da bi bil v primeru moje smrti stanovanjski kredit, ki ga imam, v breme moji hčeri, ki je na pragu odraslosti. Moj tempo življenja je hiter in okoli mene se vseskozi nekaj dogaja, na primer na cesti oziroma kjer koli na poti. Ne predstavljam si, da bi bila tako neodgovorna in pustila hčer nepreskrbljeno, če bi se mi ob tem morda kaj pripetilo,« pojasnjuje svojo odločitev o sklenitvi življenjskega zavarovanja.

Kot članica vodstva zavarovalnice je seveda na poti do odločitve o izbiri ustreznega zavarovanja povsem zaupala svojemu zastopniku. »Povedala sem mu le, kaj želim in kaj me najbolj skrbi. Vprašanja, ki sem se jih pri tem dotaknila, so, kako visoko zavarovalno vsoto potrebujem, da bom pokrila vse svoje obveznosti in hkrati pustila nekaj denarja hčeri, da se bo lahko preživila, dokler se ne zaposli. Drugo sem prepustila zastopniku. Prepričana sem, da mi je ponudil optimalno zavarovanje,« še dodaja Smolnikarjeva.

Danes življenjsko zavarovanje priporoča vsem, ki jih ima rada in za katere ve, da morajo poskrbeti za svoje bližnje.

Ob tem za zaključek poudari še pomembno dejstvo: »Od trenutka, ko začne veljati zavarovalna polica, ste zavarovani vi in vaši bližnji. To pomeni, da bo za vaše bližnje poskrbljeno, četudi se vam že kmalu pripeti neljub dogodek.«