Tek na dolge proge

Gospod Plantarič, v zadnjih letih se precej posvečate teku. Začeti teči je težko, vendar tek hitro preide v navado in ga zaradi pozitivnih učinkov ne opustimo. Je z življenjskim zavarovanjem podobno?

Pol ure teka dnevno je majhen vložek, ki nadomesti naravno potrebo človeka po gibanju in dolgoročno (za)varuje pred številnimi boleznimi. Temu pritrjuje tudi sodobna znanost. Podobno lahko z življenjskim zavarovanjem z manjšimi mesečnimi vložki na dolg rok privarčujemo precej denarja, hkrati pa poskrbimo za finančno varnost sebe in svoje družine. Ne gre pa zanemariti tudi tega, da so zavarovanci, ki skrbijo za svoje zdravje in nimajo zdravstvenih težav, v zavarovanje sprejeti pod ugodnejšimi pogoji oziroma brez povišanja zavarovalne premije.

Tudi odločitev za sklenitev življenjskega zavarovanja je težka. Zakaj?

Ljudje neradi razmišljamo o smrti, hudi bolezni ali poškodbi, vendar je odgovorno, da razmislimo tudi o tem. To so zelo stresni dogodki, ki jim običajno sledijo še resne finančne težave, ne le zaradi izpada dohodka, temveč tudi zato, ker se lahko občutno povečajo izdatki. Z ustreznim zavarovanjem lahko vnaprej poskrbimo, da se finančna vrzel v hudih primerih lažje zakrpa. Z zavarovanjem, ki vključuje tudi varčevalno komponento, lahko poskrbimo za izpolnitev naših dolgoročnih finančnih ciljev, kot so na primer štipendija za otroka, obnova ali nakup stanovanja, dodatna pokojnina in še bi lahko naštevali.

Katero življenjsko zavarovanje izbrati, da bo primerno za naše načrte in finančne zmožnosti?

Smiselno je, da si že pred dogovorom o zavarovanju znamo približno odgovoriti na vprašanje, kaj bi se lahko zgodilo z našim oziroma družinskim proračunom v primeru smrti, hude bolezni, poškodbe ali ob upokojitvi. Tako bomo z zavarovalnim zastopnikom hitreje našli optimalno zavarovanje, katerega cena ne bi smela bistveno obremenjevati tekočih prihodkov. Ob odločitvi za zavarovanje pa ne smemo pozabiti še na morebitno obstoječo zavarovanost in morebitne finančne dolgove.

Življenjska zavarovanja so tek na dolge proge. Zakaj trajajo tako dolgo in zakaj se splača vztrajati do konca?

Ob sklenitvi zavarovanja praviloma izberemo zavarovalno dobo, ki je vezana na to, kdaj bomo potrebovali finančna sredstva oziroma kako dolgo potrebujemo zaščito za nepredvidene dogodke. Priporočljivo je, da se izbere zavarovalna doba, ki je daljša od desetih let. S tem se izognemo plačilu davka od prometa zavarovalnih poslov. Prav tako po desetih letih ni obdavčitve dohodka iz življenjskega zavarovanja, če je poleg trajanja izpolnjen še pogoj, da sta zavarovalec in upravičenec za doživetje ista oseba.

Tekači na dolge proge se spoprijemate tudi s krizami med tekom. Takrat se je treba odločiti: nadaljevati tek ali odnehati? Včasih se podobno odločamo tudi pri zavarovanju. Možnost prekinitve zavarovanja sicer obstaja, a ni smiselna. Zakaj?

Pri večini zavarovanj z varčevalno komponento je predčasna prekinitev predvidena za skrajno reševanje finančnega položaja posameznika v primerih, kot so brezposelnost, ločitev partnerjev, smrt družinskega člana in podobno. Vendar s predčasno prekinitvijo ne dosežemo zastavljenega cilja, obenem pa zavarovanec v finančno težkih trenutkih ostane brez zavarovanja in varnosti, ki jo on in njegova družina v takšnih okoliščinah lahko še bolj potrebujeta.

Če zavarovanje omogoča odkup in izpolnjujemo pogoje zanj, nam bo zavarovalnica sicer izplačala odkupno vrednost, vendar bo ta zaradi upoštevanja odkupnih faktorjev lahko precej nižja od do tedaj vplačanih premij. Če zavarovanje traja manj kot deset let, pa sledi še obdavčitev. Predčasna prekinitev je smiselna le v skrajnih primerih. Pred tem najprej preučimo druge možnosti, kot sta mirovanje plačevanja premije ali predujem (predčasno izplačilo dela zavarovalne vsote), seveda ob predhodnem posvetovanju s strokovnjakom.

Vsak, ki sklepa zavarovanje, mora odločitev sprejeti na podlagi temeljitega razmisleka o tem, katero zavarovanje bo najbolje zadovoljilo njegove potrebe in za kakšno obdobje ga potrebuje. Pred sklenitvijo se zato s pomočjo nasvetov zavarovalnega zastopnika podrobno seznanimo z lastnostmi zavarovanja in možnostmi, ki jih zavarovanje ponuja.