Končno zaživeti na svojem za večino predstavlja ključno prelomnico v življenju; pomeni, da končno lahko povsem samostojno odločate, kako boste uredili svoj dom, kako boste zanj skrbeli in kako boste v njem živeli. Nič več se vam ni treba prilagajati omejitvam, prepovedim in drugim muham najemodajalcev, neurejenosti in vprašljivemu občutku za čistočo oziroma pretirani redoljubnosti sostanovalcev ali življenjskemu slogu in navadam staršev.
»Na svoje smo si želeli tudi zato, ker sva načrtovala še enega otroka. Prav na dan, ko smo se dokončno dogovorili za nakup stanovanja, sem izvedela veselo novico.« Tanja
Začetek uresničevanja pomembnih življenjskih načrtov v novem domu naj spremlja tudi misel na varno prihodnost. To vključuje tudi sklenitev ustreznih zavarovanj za primer različnih nepredvidenih dogodkov, s čimer boste sebi in svoji družini omogočili miren spanec in brezskrbno uživanje v novem domu. Obenem pa boste zagotovili, da se takrat, ko ne bo šlo vse po načrtih, dom ne bo spremenil v breme.
Da ob naravni ali drugi nesreči ne boste ostali brez strehe nad glavo, je nepremičnino nujno takoj oziroma najkasneje ob vselitvi primerno zavarovati.
Če ste za nakup najeli hipotekarni kredit, bo to zavarovanje zahtevala že banka kot pogoj za odobritev kredita, skleniti pa ga boste morali v korist banke (t. i. vinkulacija). To, po domače rečeno, pomeni, da bo ob škodnem primeru zavarovalnica pri banki kot vinkulantu preverila, komu se poplača nastala škoda (saj ste pri njej zastavili nepremičnino). Tako bi banka lahko zahtevala, da se najprej poplačajo morebitne neporavnane obveznosti, preostalo zavarovalnino pa bi dobili vi kot zavarovanec.
Kot nepremičnino običajno zavarujete zgradbo, vključno s temelji in kletnimi zidovi, vsemi vgrajenimi inštalacijami in drugo vgrajeno mehansko opremo. Za osnovne, tako imenovane temeljne nevarnosti se zavarujete z zavarovanjem doma, ki krije škodo zaradi požara, strele, eksplozije, viharja, toče, udarca zavarovančevega motornega vozila, manifestacije in demonstracije.
Glede na nevarnosti, ki jim je izpostavljen vaš objekt, se lahko odločite za izbiro dodatnih kritij in razširitev.
V večjih stanovanjskih blokih ali stolpnicah osnovno zavarovanje večstanovanjske nepremičnine po navadi uredi upravnik, sami pa morate poskrbeti za zavarovanje svojega stanovanja. Čim prej po vselitvi zato upravnika zaprosite za vpogled v zavarovalne police nepremičnine, kar vam bo v pomoč pri ugotavljanju, katera dodatna kritja še potrebujete in ali morate morda zavarovati tudi svoj del nepremičnine.
V tem primeru vam priporočamo izbiro dodatnih kritij, ki niso vključena na upravnikovi polici. To je priporočljivo, če imate v stanovanju sodobne inštalacije, drage vgradne luči in podobno. Tudi ob drugih škodah, recimo na predelnih stenah, ki so del vašega stanovanja, bo s tem izplačilo lažje in hitrejše, saj ne bo treba preverjati, ali skupno zavarovanje bloka krije nastalo škodo in v kolikšni meri.
Potem ko ste svoj novi dom opremili po lastni meri, čim prej poskrbite za zavarovanje stanovanjske opreme. To zajema vso opremo, ki ni del stavbe, ter vaše osebne stvari in predmete. Pri tem ne glejte na vrednost posameznega predmeta, ampak oceno skupne škode, na primer ob požaru.
Če se želite izogniti nepredvidenim stroškom za nakup nove opreme, predvsem elektronskih naprav in hišnih aparatov v primeru poškodb ali kvarov, ki niso vključeni v garancijo, lahko opremo svojega doma dodatno zavarujete še s strojelomnim zavarovanjem.
Posebnost so še vrednejši predmeti, na primer dragocena umetniška dela ali unikatni kosi stilnega pohištva. Te lahko vključite v zavarovanje doma ali zavarujete s samostojnim zavarovanjem, pri katerem bo zavarovalna vsota ustrezala vrednosti zavarovanega predmeta.
Ker sta izbiranje posameznih zavarovanj in določanje obsega kritij za nepoznavalce običajno zahtevna, strokovnjaki Zavarovalnice Triglav priporočajo sklenitev zavarovanja doma. To vključuje najpogostejše nevarnosti, ki ogrožajo vaš dom, in krije tako škodo na nepremičninah kot na premičninah, sklepanje pa je hitro in enostavno. Zavarovalna vsota je namreč določena vnaprej in ustreza večini nepremičnin v Sloveniji. Preračunana je na kvadratni meter površine, kar pomeni, da morate za sklenitev zavarovanja poznati samo velikost svoje nepremičnine.
Na to ob načrtovanju skupne prihodnosti niti ne pomislite, če pa že, ste prepričani, da se nikoli ne bo zgodilo vam. A dejstvo je, da se vse več partnerskih in zakonskih zvez konča z razhodom, kar v številnih primerih pomeni tudi delitev skupne nepremičnine. Ta je v praksi odvisna od številnih dejavnikov in najpogosteje stvar individualnih dogovorov. Po zakonu pa velja, da se skupno premoženje, torej premoženje, ki sta ga partnerja ustvarila v času zakonske zveze oziroma zunajzakonske skupnosti (priznanje te se ugotavlja individualno za vsak primer), deli na pol.
Z aprilom 2019 je po vzoru številnih drugih držav tudi v Sloveniji začel veljati nov člen družinskega zakonika, ki bo partnerjema omogočal sklenitev pogodbe o ureditvi premoženjskopravnih razmerij. To bo poljudno poimenovana predporočna pogodba, ki sicer velja tako za poročene kot za neporočene pare. Ti jo lahko sklenejo kadar koli v času partnerske oziroma zakonske zveze. Omogočala bo, da se bosta partnerja vnaprej dogovorila o vseh podrobnostih tega, kako se v primeru razhoda deli njuno premoženje, vključno z nepremičnino.
Če bi izgubili zaposlitev, zboleli ali bi se znašli v kakšni drugi situaciji, ki bi lahko privedla do nezmožnosti za odplačevanje kredita, se s težavo čim prej obrnete na svojega bančnika. Z njim se posvetujete o možnosti reprogramiranja kredita.
Možnosti je kar nekaj.
Banka vsak primer obravnava individualno, pri tem pa upošteva informacije o prihodkih in izdatkih, premoženjskem stanju ter drugih finančnih in ekonomskih okoliščinah.
Poleg tega je ob najemu kredita mogoče skleniti tudi zavarovanje za primer brezposelnosti. V tem primeru zavarovalnica krije šest oziroma dvanajst mesečnih obrokov kredita in vam tako pomaga prebroditi kritično obdobje iskanja nove zaposlitve.
Smrt je že sama po sebi dogodek, ki pretrese in trajno zaznamuje vso družino. Še toliko težje pa je, če bi vaše bližnje poleg žalosti bremenili še dolgovi. Da breme stanovanjskega kredita ob vaši morebitni nesreči ali nenadni izgubi življenja ne bi padlo na ramena najbližjih, je ob najemu dolgoročnega kredita nujna sklenitev življenjskega zavarovanja.
Sklenete lahko Življenjsko zavarovanje za primer smrti, ob katerem bo zavarovalnica upravičencu v primeru smrti zavarovanca izplačala celotno zavarovalno vsoto. Druga možnost pa je Življenjsko zavarovanje kreditojemalcev, ki bo zagotovilo pokritje neodplačanega dela kredita. To vam ob najemu kredita po navadi ponudi že banka, z njim pa boste poskrbeli, da bo življenje vaših najdražjih po tragičnem dogodku vsaj finančno nekoliko lažje, obenem pa si boste prihranili skrbi za njihovo prihodnost.
Z našim orodjem izračunajte, kolikšno zavarovalno vsoto bi potrebovali ob predvideni višini kredita, da bi bili vaši najdražji preskrbljeni, če bi se vam zgodilo najhujše.
Ne zamenjujte pa teh dveh življenjskih zavarovanj z zavarovanjem kredita, ki ga banka zahteva ob odobritvi kredita. Pri tem gre za zavarovanje banke pri zavarovalnici. Banka si s tem zagotovi, da ji bo denar, ki vam ga je posodila kot kredit, poplačala zavarovalnica, če bi šlo kaj narobe. A pozor: vaš dolg se bo v tem primeru prenesel na vašo družino oziroma dediče. Temu se izognete s sklenitvijo Življenjskega zavarovanja za primer smrti oziroma Življenjskega zavarovanja kreditojemalcev.
Pot do lastnega doma je lep, a včasih zapleten korak k samostojnosti, ki se ga boste verjetno spominjali vse življenje. S premišljenim načrtovanjem lahko poskrbite, da bodo ti spomini kljub ovinkom lepi, pa tudi za to, da bo vaša nova nepremičnina zares pravi dom, v katerem boste lepe spomine ustvarjali še dolga leta in desetletja.
Katera kritja potrebujete za svoj dom? Koliko stane zavarovanje doma? Zakaj je pomembno tudi življenjsko zavarovanje? Na enem mestu smo zbrali vse koristne informacije o zavarovanjih ob nakupu nepremičnine.
Članek je nastal v sodelovanju s psihologinjo ter osebno in poslovno svetovalko mag. Franko Bertoncelj, Borisom Veleskim iz nepremičninske agencije Mreža nepremičnin, arhitektom Matevžem Frančičem ter strokovnjaki iz Abanke, Jelovice, Statističnega urada Republike Slovenije in portala Nepremicnine.net. Statistični podatki v članku so pridobljeni iz zbirk podatkov Statističnega urada Republike Slovenije, Eurostata, Zavarovalnice Triglav ter portalov Nepremicnine.net in At home in Europe. Posamezni deli članka so povzeti po vsebini Družinskega zakonika iz leta 2017 in vsebinah Zavarovalnice Triglav. Za njihove osebne zgodbe se zahvaljujemo Blažu in Tanji, Marku in Matevžu ter Mihi.
Zavarovalnica Triglav d.d. @ Vse pravice pridržane
Pravno obvestilo
Piškotki
